Это предприятие может дать вам сумму от тысячи до пары десятков тысяч рублей под «небольшие» проценты. «Небольшие проценты» оказываются на деле 600—900% в год.

Вообще деятельность фирм по выдаче быстрых кредитов регламентируют аж 7 различных нормативных актов. Основополагающим является ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также глава 42 Гражданского кодекса РФ.

Часто такими кредитами пользуются маргинальные элементы, которые надеются закрыть предыдущие займы. И не менее часто это приводит к неприятным последствиям.

Ольга Кирова (фамилия изменена) с дочерью Настей 27 октября 2012 года поехала за город на свой участок. Дома на участке еще не было, но Ольга с гражданским мужем планировали его построить. В тот момент там можно было отдыхать и ночевать в небольшом сарайчике. Именно в него зашла Ольга, завела за собой дочь. Достала лезвие, полоснула себя по запястьям. А потом по горлу. Когда Настя начала кричать, Кирова схватила нож и восемь раз ударила им ребенка в шею. Когда же она поняла, что покончить с собой и с дочерью не вышло, то позвонила матери. Та вызвала «скорую», и несостоявшуюся самоубийцу и ее ребенка спасли. Насте в тот день исполнилось 9 лет.

Суд признал, что Кирова покушалась на жизнь дочери, будучи невменяемой, и в июне 2013 года приговорил ее к пяти годам колонии общего режима. Настя, потеряв много крови, долго лежала в больнице, откуда ее под опеку забрала бабушка. Из-за перерезанной трахеи сейчас она заново учится говорить. В суде выяснилось, что Ольга погрязла в долгах по потребительским кредитам и что даже участок, на котором мать пыталась убить себя и дочь, был куплен в кредит. Кирова работала лаборанткой в строительной компании, получала 18 тыс. руб. в месяц и уже несколько лет один за другим брала так называемые экспресс-кредиты на повседневные расходы.

Большинство таких организаций используют формат займа «до зарплаты», ставка по которому — около 1,5—2,5% в день. В пересчете на год это будет уже 600—900%. Заем оформляют по одному только паспорту или даже его ксерокопии. Восемь тысяч рублей за два года превращаются в 100 тысяч. Чтобы открыть фирму по предоставлению денег в долг, достаточно просто зарегистрировать юридическое лицо, в уведомительном порядке подать заявление в Федеральную службу по финансовым рынкам. И если финансовые операции, совершаемые банками, отслеживаются контролирующими органами, то агентства микрозаймов, которые раздают деньги под бешеные проценты, из-под надзора выпадают.

Несмотря на то, что люди, занявшие в таких фирмах деньги, часто пропадают, невыплаченные микрозаймы окупаются, потому что в их стоимость уже заложен риск невозврата. Начав в 2010 году с кредита на телевизор и ноутбук в 120 тыс. руб. и с кредитной карты лимитом в 20 тыс. руб., в 2012 году Ольга Кирова, рассчитывая на заработки и обещания сожителя, решила купить землю и строить на ней дом. Для этого за три месяца она взяла три кредита в разных банках на общую сумму 325 тыс. руб. Но у гражданского мужа-гастарбайтера не ладилось с работой на стройках. Тогда, чтобы хотя бы частично погасить долги, Кирова начала брать деньги в экспресс-агентствах. В некоторых из них не спрашивали даже паспорта, и тогда Кирова оформляла займы, вписывая в анкеты адреса и телефоны своих приятельниц. Когда те звонили ей с вопросами по поводу писем из банка, она просила прощения и уверяла, что все им выплатит. За месяц до попытки убить себя и дочь женщина оформила подряд четыре кредита на 30 тыс. руб., 10 тыс. и два раза по семь тысяч.

И таких историй множество. Какой выход есть из этой ситуации?

— Вообще существует финансовый омбудсмен, но в ситуации, когда у вас куча неоплаченных долгов, он не сможет помочь,— делится Евгений Стрельников, доцент кафедры финансовых рынков и банковского дела УрГЭУ. — В развитой экономической системе омбудсмены необходимы, но в нашей стране практически бесполезны. А вот реструктуризация долга может сработать. Но только если кредит брали в банке.

До вступления в силу закона о финансовых микрозаймах деятельность таких фирм регламентировалась только Гражданским кодексом, что делало незащищенными участников рынка микрокредитования. Однако с 14 августа нынешнего года все поменялось. С этой даты Центробанк будет проверять микрофинансовые организации столь же тщательно, как и банки. Вступила в силу инструкция Центробанка 151-И, которая определяет порядок проведения проверок микрофинансовых организаций. В соответствии с ней у МФО могут запросить широкий круг сведений — вплоть до электронных баз данных и записей видеонаблюдения. Проверки могут проводиться как с предупреждением этих компаний, так и без. Новые правила придадут стимул ликвидации МФО: к концу года число участников рынка может сократиться в 2 раза. Такие проверки будут проводить служащие Центробанка на основании поручения, выданного мегарегулятором. В этом документе будут зафиксированы персональный состав уполномоченных представителей, а также сроки проведения проверки. Причем проверяемый период и конкретные вопросы специальные работники Центробанка будут определять самостоятельно. Периодичность проверок в инструкции не указана и будет определяться «из надзорной необходимости», в том числе с учетом финансового состояния, подверженности рискам, достоверности отчетности, а также результатов прошлых мероприятий.

— На 90% этот документ направлен на то, чтобы регламентировать деятельность Центробанка по отношению к МФО, — говорит Евгений Стрельников. — Вводится ряд отчетностей, ряд ограничений для МФО, что, в итоге, должно оказать влияние на регламентацию деятельности таких компаний. Это решение структурирует процент по займам — он, скорее всего, уменьшится. По мнению Центробанка, рынок МФО должен развиваться для кредитования малого и среднего бизнеса, как в Европе. Но у нас традиционные банки сами хорошо с этим справляются. У них и ставки значительно ниже. А вот с физическими лицами на уровне микрозаймов банки работать не будут, им это не интересно. Так что рынок таких организаций, как МФО, для помощи людям «до зарплаты» будет развиваться. Да, из-за ужесточения требований некоторые кредитные организации исчезнут. Зато риски для людей немного снизятся.

В Екатеринбурге 62 микрофинансовые организации. При звонке в одну из них мне ответил приятный девичий голосок. Я представился будущим заемщиком с неблагоприятной кредитной историей, который хочет взять 28 тысяч рублей (средняя зарплата в Екатеринбурге) на 6 месяцев. И мне объяснили, что ежемесячно я должен буду выплачивать 8800 рублей ориентировочно. Всего же мне придется вернуть МФО около 52 тысяч. Но это официальные данные. Если посчитать, что средний процент возврата около 2% в день, то получается, что через 6 месяцев я должен буду вернуть 100 тысяч. И это только проценты. Я, естественно, отказался, но мне предложили оставить заявку. Отнекивался я до последнего, потом положил трубку. Мне лично такого не надо.