У нас появятся новые требования к капиталу банков и резервированию рисков. «Базель III» обязывает повысить уровень достаточности капитала первого уровня до 6%, уменьшить число инструментов, считающихся капиталом, ужесточить расчет активов, взвешенных по риску. Возникают вполне резонные вопросы: как это отразится на клиентах банка и на стоимости кредитов? Представители крупнейших кредитных организаций на совещании у премьер-министра высказали опасение, что введение новых стандартов может дополнительно замедлить прирост выдачи ссуд. У многих банков есть трудности с привлечением дополнительного капитала, нехватка собственных средств не позволит им интенсивно наращивать корпоративное кредитование.

По статистике, за последние несколько лет количество банков в России снизилось примерно на 8% (с 1058 в 2010 году до 976 в 2012 году). Этот процесс может приобрести более масштабный характер после внедрения базельских регуляций, потому что не все банки справятся с новыми требованиями, предусматривающими увеличение капитала кредитных организаций с 150 до 300 млн рублей к 2015 году.

Однако уральские банкиры считают, что нет оснований для драматизации ситуации. Как отметил руководитель дирекции финансовых институтов и инвестиционных услуг одного из региональных банков Владимир Зотов, просто одна инструкция по расчету капитала меняется на другую. Банки к этому готовятся, ничего страшного ни для банков, ни для потребителей не произойдет. Большая часть работы по ужесточению требований к активам была проделана еще в прошлом году, никто особо этого не ощутил. Наша банковская система уже сейчас на 90% удовлетворяет требованиям к достаточности капитала. Хотя какой его размер будет считаться достаточным, пока неясно, никаких указаний по этому поводу еще нет.

По мнению начальника казначейства другого банка Романа Кульбачного, проблема в том, будут субординированные займы (кредиты, привлекаемые банками на срок не менее 5 лет) учитываться при расчете достаточности капитала или нет? В настоящее время суммы таких кредитов включаются в расчет дополнительного капитала банков. По новой инструкции эти займы считаются конвертируемой облигацией, что может стать для инвесторов котом в мешке. По его мнению, все это не удешевит кредитный рынок. Начальник отдела управления ресурсами еще одного из банков Иван Беляев считает, что в более тяжелой ситуации окажутся средние и мелкие банки, так как даже крупным придется привлекать заемные деньги миллиардами. Ужесточение требований, по его прогнозу, приведет к слиянию мелких банков, но они не исчезнут, просто будут работать на местных рынках. Ученые, кстати, тоже предлагают поделить банки на две группы: на федеральные, которые будут применять «Базель III», и на локальные, которые не смогут привлекать иностранных партнеров и не будут иметь права работать с валютой.

По общему мнению специалистов, достаточность капитала станет сдерживающим фактором развития кредитования, хотя в перспективе принесет хороший результат. На стоимости кредитов новшества, по мнению местных банкиров, новые требования не сильно отразятся. В частности, не пострадает промышленность: за таких заемщиков банки бьются, так что если ставки по кредитам для крупных предприятий и повысятся, то незначительно. Для них они все равно будут ниже, чем для малого и среднего бизнеса и для граждан. Но и на последних «Базель III» не сильно скажется. Владимира Зотов говорит, что потребительские кредиты уходят в прошлое, многие банки уже предлагают гражданам пользоваться кредитными картами, а это удобнее и стоит дешевле. Роман Кульбачный полагает, что не будет обвала и в ипотечном кредитовании. По его мнению, правильнее говорить не о том, как вырастут ставки, а о грамотности заемщиков. Сегодня можно найти более дешевый кредит, если хорошо поработать с информацией.

Хотя банкиры и заявляют о своей готовности к работе по новым стандартам, тем не менее они считают, что с переходом на них спешить не надо. Переход на «Базель III» следует отложить, пока не исчезнут вопросы по определению достаточности капитала. Они даже шутят: пара лет без потрясений — лучшая реклама для банковского рынка и инвесторов.

И еще одно новшество на финансовом поле вводится в России с 2014 года. Гражданам будет запрещено оплачивать наличными покупки, которые стоят свыше 600 тыс. рублей, а к 2015 году предполагается понизить эту планку до 300 тыс. Соответствующий законопроект уже прошел обсуждение в правительстве и скоро будет внесен в Госдуму. Банкиры против этого ничего не имеют: по их мнению, оплата по карточкам удобна и для граждан, и для банков. Количество операций у банков возрастет, тот факт, что не во всех магазинах есть необходимое оборудование для приема таких платежей, — проблема не банков, а торговли. Роман Кульбачный полагает, что в конечном итоге будет достигнута договоренность и по поводу комиссий: сегодня при оплате покупки по карточке, бывает, удерживается до 3% стоимости покупки, но при крупных покупках этого не будет однозначно.