Банки, которые самостоятельно работают на рынке, оперативнее, по мере необходимости пересматривают свою политику, в том числе и кредитную.

В настоящее время кредитование стало делом рискованным и убыточным. Просроченная задолженность по кредитам выросла в среднем до 35%, совокупный кредитный портфель банков уменьшился более чем на 15% из-за резкого ухудшения качества заемщиков и общего ужесточения правил для финансово-кредитных организаций. Минимальное резервирование по кредитам без просроченной задолженности выросло с 1% до 3%. С 1 июля Центробанк ввел потолок максимальных ставок по кредитам, что способствует пересмотру кредитных программ и уменьшению рискованных групп клиентов. Поэтому банки стараются кредиты не выдавать, а граждане, пытаясь накопить денег, предпочитают кредитам вклады.

Но «кредитный шок» уже пошел на убыль, и банки осторожно, пересмотрев прежние подходы, возвращаются к кредитованию граждан. В частности, они меняют условия по выдаче займов, отказываются от скорринговой оценки кредитоспособности клиентов, отдают предпочтение индивидуальной работе. Уральские банкиры считают, что с середины 2016 года, если не случится каких-то новых геополитических катаклизмов, начнется третий этап в развитии потребительского кредитования, но массовой выдачи кредитов больше не будет.

— Банки уже подстраиваются к новой реальности, — сказал Константин Левушкин. — Мы уже сейчас используем ручное рассмотрение заявок на кредиты, индивидуально подходим к каждому клиенту, вплоть до установления индивидуальных ставок. Чтобы снизить риски, предпочтение отдаем клиентам банка и тем, у кого положительная кредитная история. Большое внимание обращаем на то, как заемщик собирается гасить кредит. Чаще кредиты сейчас выдают сотрудникам оборонных предприятий: оборонка работает чуть ли не в три смены, зарплату работникам выплачивают стабильно, причем хорошую, для них применяется пониженная процентная ставка.

Но вот финансировать бизнес у региональных банков нет большого желания, особенно малых и средних предпринимателей. Как пояснил председатель правления одного из уральских банков Павел Ефремов, Центробанк усилил надзор за этим кредитованием. Под каждый заем требуется создавать резерв, регулярно отправлять регулятору массу отчетов, бумаг.

— Это больше влияет на желание выдавать кредиты, чем изменения ключевой ставки, — сказал он.

С проблемными кредитами региональные банкиры сначала работают сами, предлагая заемщикам различные варианты разруливания ситуации, в том числе реструктуризацию долга. Но граждане практически не пользуются возможностями реструктуризации. А коллекторов, заверил Павел Ефремов, банки используют чаще в качестве шоковой терапии. Как отметил директор независимого коллекторского бюро Андрей Родин, бывает достаточно изъять у должника телевизор, после чего долг, во много раз превышающий стоимость телевизора, гасится. В целом, считает Андрей Родин, коллекторы на коммерческой основе выполняют ту работу, с которой не справляются судебные приставы из-за огромной загруженности. Когда приставы будут выполнять то, что от них требуется, надобность в коллекторах отпадет сама собой.

По мнению Павла Ефремова, закон о банкротстве физлиц пока не повлиял на работу банков по погашению просроченных долгов. Этот механизм влетает в копеечку и заемщику, и банку. Должнику, чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать кучу бумаг, найти деньги на вознаграждение финансовому управляющему, заплатить пошлину. Ему проще договориться с банком.

— Мы пока никого не банкротили, — сказал Павел Ефремов. — Чтобы подать заявление о банкротстве должника, нужно сначала установить, какое у него есть имущество для включения в конкурсную массу. Расходы по банкротству физлица составят 150—200 тыс. рублей. Долги граждан, как правило, меньше этой суммы.