Автомобиль, которым по доверенности управляла жена собственника транспортного средства, попал в аварию, погибли два человека. По результатам ДТП было возбуждено уголовное дело, жена владельца признана виновной и по приговору отправлена на три с половиной года в колонию-поселение.

Автомобиль, купленный в кредит, был застрахован по КАСКО. После вынесения судом решения владелец подал в ОСАО «Россия» заявление о выплате страхового возмещения. С тех пор прошло около двух лет, но он так и не получил от страховщика ни денег, ни мотивированного отказа. Устав ждать, обратился с исковым заявлением в суд с просьбой взыскать с «России» причитающуюся ему выплату. Железнодорожный суд Екатеринбурга, рассмотрев представленные доказательства, полностью удовлетворил его требования.

Как показал анализ, Железнодорожный суд редко отказывает истцам во взыскании страховых выплат, что соответствует и областной судебной практике. Так, в прошлом году в суды общей юрисдикции Свердловской области по аналогичной категории гражданских дел поступило 12695 исковых заявлений. Отказы во взыскании составляют всего 4% от общей массы решений. Чаще всего граждане жалуются на Росгосстрах, Первую страховую компанию, Ренессанс-страхование, ВСК, СОГАЗ, РОСНО, Ингосстрах, Региональный альянс. Наиболее распространенные причины обращения в суд — отказ в выплате страховых возмещений по надуманным причинам, занижение страховщиками сумм выплат и затягивание сроков.

Характерной чертой судебной практики также является и то, что 73% решений выносятся заочно, когда ответчики в суд не приходят. Складывается впечатление, что страховщики заранее знают, каким будет решение. Они, получив заявление, ничего не делают, полагая: кто хочет получить выплату, будет бегать сам, не побегает — срок исковой давности истечет, и денежки останутся у них.

— Это на самом деле так, — пояснил ситуацию руководитель Ассоциации защиты прав водителей Николай Бескорский. — Конечно, есть компании, которые все делают, как прописано в правилах, но таких мы с коллегами вспомнили только две. Остальные этим грешат.

Почему так много заочных решений? Страховщики понимают, что дело будет проиграно в суде, так как они не выполнили свои обязательства. Их юристы внимательно просматривают все исковые заявления, но приходят лишь на рассмотрение тех, по которым требования можно оспорить.

Наиболее распространенное «обжуливание» автовладельцев — занижение сумм выплат, в частности, по ОСАГО (в 90% случаев). Как пояснил Николай Бескорский, когда ущерб небольшой (тысяч на 20), суммы выплат занижаются как минимум в 2 раза, в расчете на то, что граждане за такие гроши просто не пойдут судиться. Большинство и не идет. Если пострадавший автомобиль дорогой, разница между оценкой страховщика и независимого эксперта намного больше. Так, за один из новых автомобилей страховая компания насчитала к выплате 36 тыс. рублей, дилер — 450 тыс.

Что делать, если страховщик явно занизил сумму выплаты? Юристы советуют проводить независимую экспертизу. Она, конечно, стоит немало, но эти деньги взыщут со страховой компании, если суд признает ваши требования правомерными. При этом, обращает внимание Николай Бескорский, необходимо помнить: по КАСКО ущерб возмещается в пределах страховой суммы, по ОСАГО — с учетом износа транспортного средства. Если износ большой, суммы выплат получаются незначительными.

— Мы считаем это несправедливым и готовим обращение в Конституционный суд, — пояснил он. — Новый автомобиль, выехав из салона, уже имеет 5% износа, хотя и проехал всего 20 метров. Если машина старая, к примеру 2000 г. выпуска, ее владелец недополучает по 7 рублей из каждых 10, такой страховой выплаты не хватит ни на какой ремонт. Но пока это норма закона, о которой водители забывают, в результате суд им либо отказывает, либо удовлетворяет исковые требования частично.

Нередко страховщики отказываются выплачивать возмещение по надуманным причинам, или, что случается реже, не предпринимают никаких действий после получения заявления о произошедшем страховом случае. И то и другое — основание для обращения в суд. В правилах страхования, которые являются обязательным приложением к полису, предусмотрен срок получения ответа по заявлению. Если он пропущен, нет смысла тратить время на какие-то претензии, нужно проводить независимую оценку, готовить исковое заявление и нести его в суд. В исковое помимо ущерба, нанесенного автомобилю, Николай Бескорский советует включать все расходы, понесенные собственником в связи с невыполнением страховщиком своих обязанностей: на проведение экспертизы, на оплату госпошлины, услуги юристов, если к ним обращались, а также насчитывать проценты за пользование чужими денежными средствами. Имеет смысл требовать и возмещения утраты товарной стоимости транспортного средства, которую Верховный суд относит к реальному ущербу.

Если исковое заявление составлено грамотно и к нему приложены убедительные доказательства, суд будет на вашей стороне. По мнению юриста, 4% отказов получены из-за ошибок, допущенных владельцами. Главная из них — истец не представил необходимых доказательств. Суд должен убедиться в том, что страхователь либо потерпевший все свои обязательства выполнил, а страховщик нет, для этого к исковому заявлению необходимо прикладывать документы, подтверждающие, что страховое событие произошло, заявление страховщику подано, выплата не произведена, ответа нет или он содержит необоснованный отказ.

Требования не удовлетворят, если с иском обратится ненадлежащее лицо (не страхователь или его представитель) или истек срок исковой давности (только в случае, если об этом заявит одна из сторон). Откажут также, если будет установлено, что страхователь умышленно нанес вред имуществу для получения страховки. Такие примеры, увы, имеются. Так, один гражданин, приобретший машину в кредит, поняв, что расплатиться не сможет, решил сжечь автомобиль, получить страховку и погасить кредит. С первого раза машина сгорела не полностью, зато пострадала соседняя. Решительный владелец повторил попытку на следующий день и был задержан охранниками платной стоянки.

Причиной отказа может стать и непредоставление поврежденного автомобиля для осмотра: по правилам его должны проводить страховщики, что они часто не делают. Выходом из ситуации станет независимая экспертиза с уведомлением страховщика о ее проведении и приглашением его на участие в осмотре. Даже если страховщик не придет, считается, что автомобиль на осмотр представлен. Бывают случаи, когда автовладельцы, даже не написав заявление о выплате, сразу подают иск. Им тоже отказывают, так как права на обращение в суд еще не возникло.

Если машина куплена в кредит и он еще не погашен, выгодоприобретателем по договору страхования является кредитная организация. В таких случаях, советуют юристы, проще всего предоставить справки о ДТП в банк, который сам сделает все для получения выплаты. Юридические лица быстрее договариваются между собой, так как в случае спора дело будет рассматриваться в арбитражном суде, который очень не приветствует нарушение договорных обязательств.

Но, как показывает практика, мало выиграть дело в суде, нужно еще и взыскать положенное со страховщика. Добровольно деньги они перечисляют редко. Как это сделать? После вступления в силу решения суда (через месяц после вручения его сторонам) в канцелярии суда необходимо получить исполнительный лист, и с ним идти либо к судебным приставам по месту нахождения ответчика, либо в банк, в котором у страховой компании открыт счет. Решение суда обязательно для исполнения всеми, в том числе и банками. По мнению Николая Бескорского, самый быстрый вариант взыскания — через банк. От приставов денег придется ждать месяца полтора-два, банк снимет их со счета ответчика и перечислит на ваш на следующий день. Если деньги нужны срочно, проще прийти в банк, написать заявление, приобщить к нему исполнительный лист, указать номер счета, на который следует перечислить деньги. Решение суда будет исполнено оперативно, если на счету ответчика есть средства.